من المؤكد عزيزي القارئ أنك قد استلمت يومًا ما أو أرسلت مبلغًا ماليًا معينًا لأحد أقاربك أو أصدقائك عبر أحد المصارف، أو عبر أحد مكاتب نقل الأموال الموجودة في منطقتك. إن هذه العملية تعرف بالحوالة المالية. فما هي الحوالة المالية بمفهومها القانوني، ولماذا يلجأ البعض إلى استخدام الحوالات المالية، ثم ما هي أنواع الحوالات المالية.
قد نتفق معك عزيزي القارئ بأن هذه التساؤلات تبدو جامدةً ومملةً للوهلة الأولى، إلا أنها وفي ظل التطور التكنولوجي الهائل الذي يشهده العالم ستكون من الأهمية بمكانٍ يصعب معه الاستغناء عنها. وهذا ما أدركناه في منصة كيف، لذا عمدنا إلى تبسيط هذه المصطلحات والمفاهيم بحيث تصبح في متناولك ومتناول الجميع دون الخروج عن حدودها الأساسية.
يمكننا البدء بتعريف الحوالات المالية بأنها عملية قانونية يحول بموجبها مبلغ من المال من حساب شخصٍ إلى حسابٍ شخصٍ آخر. إذ يمكن إجراء هذه التحويلات المالية إما عن طريق البنوك من حسابٍ مصرفيٍ لحسابٍ مصرفيٍ آخر، أو عن طريق مكاتب نقل الأموال النقدية من شخصٍ لآخر. وفي مقابل ذلك يحصل البنك أو مكتب نقل الأموال على مبلغٍ ماديٍ رمزيٍ لقاء تنفيذه لهذه المهمة. وقد يطلق على هذه العملية تسميات مختلفة كالتحويل الحسابي، والنقل في الحسابات، وهي تدل على نفس المضمون. فما هي الأسباب التي تدفع الناس لاستخدام هذه الحوالات المالية.
أسباب استخدام الحوالات المالية
يميل الكثير من الناس إلى اعتماد الحسابات البنكية كبديلٍ للتعاملات المالية الورقية المباشرة. ناهيك عن أن ظروف العمل المكانية والزمانية قد تجعل الحوالات المالية هي الخيار الوحيد المتاح لتحويل ونقل الأموال من شخصٍ لآخر، ومن مكانٍ لآخر. ومن أشهر الأسباب التي تدفع الناس لاستخدام الحوالات المالية:
- رغبة المغتربين الذين يعملون خارج البلاد بإرسال مبالغٍ ماليةٍ لأهلهم وذويهم في البلد الأم.
- حاجة الطلاب الذين يدرسون في الخارج إلى مبالغٍ ماليةٍ تمكنهم من دفع رسوم الدراسة والمصاريف الخاصة بحياتهم اليومية.
- إمكانية دفع الضرائب والفواتير إلى العديد من الجهات دون الحاجة إلى مغادرة مكان العمل.
- التسوق عبر الإنترنت وإجراء عمليات شراء أو بيع بعض المنتجات إلكترونيًا.
- كذلك التواجد في أماكنٍ نائيةٍ وبعيدةٍ يصعب معها التنقل من مكانٍ لآخر.
إذًا تتنوع الأسباب التي تدفع الناس لاستخدام الحوالات المالية، فلنتعرف الآن عزيزي القارئ على أنواع الحوالات المالية التي يمكن استخدامها.
ما هي أنواع الحوالات المالية
هناك الكثير من التصنيفات والتبويبات المعتمدة للتمييز بين أنواع الحوالات المالية، غير أن أسهلها وأكثرها مرونةً وشموليةً هو تصنيفها على الشكل التالي:
- حوالات مالية صادرة.
- حوالات مالية واردة.
- حوالات مالية دورية.
- التحويل بأسلوب الشيكات المصرفية.
- حوالات مالية مباشرة.
وتختلف هذه الحوالات فيما بينها اختلافاتٍ جوهريةً، حيث يصف كلٍ منها نوعًا معينًا من أنواع الحوالات المالية دون غيره. كما تتفرع هذه التصنيفات إلى تفرعاتٍ أخرى أكثر دقةً وتنوعًا مع تنوع طرق التعاملات المالية وارتباطها بالزمان والمكان، ناهيك عن الكثير من التفاصيل الدقيقة الأخرى المتعلقة بأطراف الحوالة المالية. فلنستعرض معًا عزيزي القارئ الخطوط الأساسية لكل صنفٍ من هذه التصنيفات.
الحوالات المالية الصادرة
وهي أمر دفعٍ أو تحويلٍ ماليٍ يصدر عن البنك، بناءً على طلب أحد عملائه، إلى أحد فروعه أو إلى مصرفٍ آخر داخل الدولة أو خارجها، ويُدفع بموجبه مبلغ من المال إلى شخصٍ آخر يدعى المستفيد، وتقسم الحوالات المالية الصادرة إلى:
حوالات مالية صادرة داخلية
هي أوامر الدفع أو التحويل التي يتلقاها المصرف من عملائه لتسليم مبالغٍ ماليةٍ معينةٍ إلى طرفٍ آخر مستفيدٍ بحيث يكون العميل والمستفيد يقيمان في نفس البلد. ويمكن دفع هذه المبالغ بأسلوبين إما عن طريق فرعٍ آخر للمصرف، أو عن طريق فرعٍ لمصرف آخر يختلف عن المصرف صاحب التحويل. إذ قد يتواجد المستفيد في منطقةٍ لا يملك فيها البنك المحول فرعًا، بل يوجد فيها فرع لبنكٍ آخر قد يملك المستفيد حسابًا فيه.
حوالات مالية صادرة خارجية
هي أمر دفعٍ أو تحويلٍ يصدر من البنك المحلي، بناءً على طلب أحد عملائه، إلى مصرفٍ مراسلٍ خارج البلد لدفع مبلغٍ معينٍ إلى مستفيدٍ محددٍ. وتختلف هذه الحوالات عن الحوالات المالية الداخلية بأنها تستعمل في تحويلاتها العملات الأجنبية الأكثر شيوعًا كالدولار الأمريكي واليورو والجنيه الإسترليني.
الحوالات المالية الواردة
هي أوامر الدفع أو التحويل التي ترد إلى المصرف من مصرفٍ محليٍ أو أجنبيٍ لدفع مبلغٍ معينٍ إلى مستفيدٍ محددٍ باسمٍ وعنوانٍ ورقم حسابٍ ضمن المصرف الذي يتعامل معه، وتقسم الحوالات المالية الواردة إلى:
حوالات مالية واردة داخلية
هي الحوالات التي ترد إلى المصرف من أحد فروعه الموجودة داخل الدولة أو من مصرفٍ آخر ضمن الدولة، وقد تختلف المصارف فيما بينها من حيث آلية الربط بين فروعها وآلية الربط مع المصارف المحلية المختلفة.
حوالات مالية واردة خارجية
وتعرف أيضًا بالحوالات الواردة الأجنبية، وهي الحوالات التي ترد إلى المصرف من مصرفٍ آخر يقع خارج حدود الدولة، وتعتبر هذه الحوالات ذات عائدٍ كبيرٍ فيما يتعلق بالعملات الأجنبية، كما أن لها تأثيرًا هامًا في ميزان المدفوعات. ويمكن أن تتسلم المصارف المحلية الحوالات الأجنبية بواسطة سويفت بالعملة الأجنبية أو المحلية.
الحوالات المالية الدورية
قد يحتاج العميل أحيانًا إلى تحويل مبالغٍ شهريةٍ أو في تواريخٍ محددةٍ من الشهر تبعًا لحاجاته ومتطلبات العمل، وبدلًا من أن يضطر إلى إخطار البنك بتحويل المبالغ في كل مرةٍ، فقد عمد المصرف إلى تقديم خدمةٍ مصرفيةٍ في بند الحوالة تتضمن تخويله بتحويل مبالغٍ نقديةٍ شهريةٍ أو في تاريخٍ معينٍ من كل شهرٍ بموجب تفويضٍ موقعٍ من العميل يبين فيه موعد التحويل ومقدار الحوالة واسم المستفيد وعنوانه وجميع التفاصيل الأخرى. وغالبًا ما تكون الحوالات المالية الدورية عبارةً عن رواتبٍ للموظفين، أو حوالاتٍ للطلاب الذين يدرسون في الخارج من أولياء أمورهم، أو من الجهات الموفدة لهم في حال كانوا في بعثاتٍ علميةٍ.
التحويل بأسلوب الشيكات المصرفية
يعرف الشيك المصرفي بأنه أمر دفعٍ غير مشروط يوجهه المصرف إلى أحد فروعه في الداخل أو في الخارج، أو إلى أحد المصارف المراسلة له، ويأمر فيه بدفع مبلغٍ من المال لصاحب الشيك بعد الاطلاع على الشيك.
تعتبر الشيكات المصرفية سهلة التداول والصرف، كما أنها تؤدي ذات الدور الذي تؤديه الحوالة المالية، لذا يفضل العملاء اللجوء إلى هذه الوسيلة بدلًا من عمليات التحويل المالي. ويجري تنظيم إصدار الشيكات المصرفية بحسب الطرف الذي سيعمل على إرسالها إما عميل المصرف، أو أن المصرف نفسه سيتولى ذلك.
الحوالات المالية المباشرة
هناك بعض أنواع الحوالات المالية التي يمكن تنفيذها بشكلٍ مباشرٍ ومستقلٍ دون الحاجة لوجود حساباتٍ بنكيةٍ لكلٍ من المرسل والمتلقي. حيث تتولى هذه المهمة شركات متخصصة في هذا المجال، وتعتبر شركة ويسترن يونيون أشهر هذه الشركات وأوسعها انتشارًا. إذ تتيح هذه الشركة كمعظم شركات التحويل الأخرى تحويل الأموال بشكلٍ شخصيٍ على أن يقوم المرسل بإحضار المبلغ المراد تحويله نقدًا إلى أحد مكاتب الشركة، ثم يحدد المستلم الذي يرغب بتحويل المال إليه من خلال تزويد الشركة باسمه الكامل وعنوانه ورقم هاتفه وبريده الإلكتروني. حيث تعمل الشركة على التواصل مع المستفيد من أجل تسليمه النقود المحولة في وقتٍ لاحقٍ.